相対性理論で有名な２０世紀最高の物理学者、アインシュタインは資産運用の金利のことについて興味深い言葉を残しています。

「宇宙で最も偉大なチカラそれは・・・複利の効果だ」
“The most powerful force in the universe is compound interest.”

なぜ、重力のチカラの不思議に迫った、アインシュタインが複利のチカラに、興味を持ったのか。
改めて複利について簡単に説明をしていきます。

金利のタイプ「単利」と「複利」

金利の計算には主に、「単利」と「複利」があります。

• 「単利」とは・・・元本だけに利息がつくもの
• 「複利」とは・・・元本だけでなく、利息にも利息がつくもの

それぞれについて説明します。

単利とは

例えば１００万円を、年間１０％の「単利」で運用したとします。
１００万円の１０％なので、１０万円が金利として増えることになります。ここまでは複利と一緒です。

「単利」は毎年その１０万円が金利として増えていくということになります。

つまり、１年目は１１０万円、２年目は１２０万円、３年目は１３０万円となります。グラフにすると比例の関係直線を描くことになります。

複利とは

例えば１００万円を、年間１０％の「複利」で運用したとします。
１００万円の１０％なので、一年目は１０万円が金利として増えることになります。ここまでは単利と一緒です。

「複利」２年目からが異なります。単利が毎年決まった額が金利として増えるのに対して、複利は増えた１１０万円に対してさらに１０％の金利がつくことになります。

つまり、１年目は１１０万円、２年目は１２１万円、３年目は１３３万円となります。グラフにするとカーブを描いて増えていくことになります。

単利と複利それそれ年１０％で、１００万円を５０年間運用してみたら

表とグラフでその違いを見てください。青線が単利、オレンジ線が複利です。時間が経てば経つほど差が広がっていくのがよく分かると思います。

１０年では、その差が５９万円でしたが、３０年では、１３４５万円の差が生まれることになります。
５０年では１億円以上の差になります。

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雪だるまつくろう

子どもの頃、雪だるまを転がしてつくった経験がある人は多いでしょう。雪降らない地域の方ごめんなさい。
最初はおにぎり程度の雪の塊をコロコロ転がしていくと、次第に大きくなり、大きくなるに連れたくさんの雪がまとわりつき、すぐに子ども一人では転がせない大きさになってしまいます。

複利のイメージは、よく雪だるまで表現されます。

世界一の投資家ウォーレン・バフェットさんの自伝も「スノーボール（雪だるま）」という題名なんだそうです。

長期の資産運用には「複利のパワー」

資産運用には、

• 短期（５年から１０年）
• 中期（１０年から２０年）
• 長期（２０年超）

のように分類すると、その目的にあった運用ができます。

中・長期的な資産運用を考えるとき、上のグラフからもわかるように、複利のパワーを使わない手はありません。
複利を使った金融商品は、NISA、iDeCoなどが代表です。例えばNISA・つみたてNISAなら ひふみ投信などが面白いかもしれません。
分配型投資信託のや、貯蓄型の生命保険など自分にあったものを選んでください。

２０代、３０代の若い人に興味を持ってほしい

２０代、３０代の運用に時間がかけられる人は、とっても有利に働きます。

今、日本で年金をもらっている高齢者の人たちは、老後の資金について「国と会社」に丸投げしていたと言っても間違っていません。高度成長で所得が増え、インフレが進む中、一生懸命働いていたことはそのとおりですが、老後の資金については、そこまで考えなくても良い世代でした。

これからの時代は違います。
金融知識を持っている人と、持っていない人はでは格差が生まれるほど、変わってきてしまいます。

努力というより、知ってるか知らないかだけです。

ぜひ、若いうちから運用に興味を持ってほしいと思います。

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民間の医療保険に加入している割合は７割を超えています。ここまで加入率が高いのは将来の医療費の負担への不安もさることながら、実際に入院したり手術をしたりした時に、給付金を受け取って役に立ったという人が多くいるということでもあるのでしょう。

多くの人が契約している医療保険ですが、実際には自分の入っている医療保険の内容がどんなものか、しっかり理解をしている人は少ないかもしれません。

実際に病気になったとき、失敗したと思わないためにも「加入時に気をつけるポイント」をまとめて解説します。

医療保険の加入時に気をつけるポイント

加入時に気をつけるポイントを１３個にまとめます。

1. 入院一日にいくら支払われるのか
2. 何歳まで続く保障なのか、一生つづけられるのか
3. 何歳まで支払うタイプになっているか
4. 入院連続何日まで支払ってくれるのか
5. どんな手術のときどのくらい支払ってくれるのか
6. 通院時にどのくらい支払ってくれるのか
7. 一日でも入院したらまとまって支払ってくれるのか
8. ３大疾病になったら、その後の支払は不要になるか
9. 先進医療費についてカバーしているか
10. ３大疾病になったとき、まとまった給付金の支給があるか
11. 病気になって困った時のサポート体制はあるのか
12. 契約者と被保険者は自分になっているのか
13. 保険会社は大丈夫なのか

今回の記事では、それぞれ１３個について簡単に解説します。
それぞれについて、詳しい内容については別の記事として改めてシリーズ「医療保険の選び方」として配信します。

入院一日にいくら支払われるのか

一般的に「入院給付金」として、医療保険を選ぶ際に最も目立つ場所に書いてあるものです。
経験的に「５０００円から１００００円」の間で契約されているケースがほとんどかと思います。

一般的には１００００円で契約されていれば、１０日入院したら１０万円の給付になります。

何歳まで続く保障なのか、一生つづけられるのか

次に書いてあるのが「保障期間」です。

経験的に「１０年更新・６０歳・８０歳・終身」となっているケースが多いと思います。
文字通り、その齢になるまでの間だけ保障があるということです。人生１００年時代何歳まで保証が必要かは、人それぞれ考え方があると思います。

何歳まで支払うタイプになっているか

「支払期間」は文字通り、何歳まで払う形になっているか確認が必要です。
経験的には「６０歳・７０歳・終身」となっているケースが多いでしょうか。

その齢まで支払いすることで、前項の契約している年齢までの保障が得られるようになっています。保障期間と支払期間が同じ契約が増えてきている傾向はあると思います。

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入院連続何日まで支払ってくれるのか

経験的には「６０日、１２０日」などの契約が多いと思います。最近の契約では「３大疾病時は無制限」といった契約も増えてきました。

一回の入院で支払われる日数になります。６０日の契約であれば、たとえば１００日入院したとしても６０日分しか支払われません。入退院を繰り返す場合、退院していたとしても連続した入院とみなされる場合がります。同一疾患であるか、そうでないかによって変わる場合もありますし、それぞれの契約によって異なるので注意が必要です。

どんな手術のときどのくらい支払ってくれるのか

手術の種類にによって、支払が異なることが多いです。

いわゆる大きな手術から、小さな手術によってその支払われる給付金が変わるもの。少し古い医療保険では手術によっては支払われないものがありますが、新しい医療保険は手術はすべて対応しているのが一般的です。

日帰り手術なのか、一泊以上の入院なのかによっても支払給付が変わってくるものがあるので、注意が必要です。

通院時にどのくらい支払ってくれるのか

このポイントが一番誤解が多いポイントだと思います。

入院して、退院後の通院時に給付するというのが通院特約というものです。風邪で通院しても支払われません。たとえ悪性腫瘍になったとしても入院手術が無い場合、いくら通院しても給付にはなりません。

一日でも入院したらまとまって支払ってくれるのか

最近流行りの、入院一時金。

一日でも、日帰り入院でもすれば、契約した金額を一時金として支払うというものです。
５万円・１０万円というものが多いように思います。

３大疾病になったら、その後の支払は不要になるか

「支払免除特約」というものです。三大疾病「がん・脳卒中・心筋梗塞」になった時に、以後の保険料の支払が必要なくなるという特約です。

最近の医療保険では、脳卒中ではなく脳疾患、心筋梗塞ではなく心疾患という具合に、以前より範囲が広いものが出てきています。

先進医療費についてカバーしているか

先進医療については、改めて記事にしたいと思います。

簡単に説明すると、日本における健康保険を利用した医療制度では３割負担の中ですべての標準治療が行われます。悪性腫瘍の治療であったとしても、現在の日本ではこの範囲の中の治療で大半の治療が行われています。

その中で国が認めた、新しい治療、健康保険でまだ認められていない治療の一部を、患者が先進医療の治療費を全額払うことで、健康保険３割の治療に併用して認めているというものです。

３大疾病になったとき、まとまった給付金の支給があるか

「特定疾病給付特約」という名称であるケースが多いです。がん・脳卒中・心筋梗塞になったとき、まとまった金額例えば１００万円を一時払として給付するといったケースがあります。

一回だけの給付だったり、毎年給付してくれたり、給付に限度回数があったり、同じ名前の特約であってもその条件は様々です。逆に言うと、この給付条件がこの特約選びのポイントになりますので、注意が必要です。

病気になって困った時のサポート体制はあるのか

健康相談サポートダイヤルをつけている保険会社は増えてきています。
セカンドオピニオンの予約までしてくれるところや、２４時間対応しているところなど、サービスも多種多様です。契約する際に確認しておきましょう。

契約者と被保険者は自分になっているのか

昔の契約では、契約者が夫で、被保険者が妻といった契約多くありました。
夫が先立ったとき、どうするかなどの問題もありますので、現在では契約者と被保険者が同一である契約がほとんどだと思います。

保険会社は大丈夫なのか

これについては、一概にどこの会社が良いとか悪いとかを言うことはできません。

会社の規模や歴史、親会社の存在、保険会社の健全性の指標であるソルベンシーマージン比率などを見ながら選ぶのが良いのかもしれません。

日本では、生命保険契約者保護機構があるので保険会社が経営破綻したとしても、契約は保護されます。過去に経営破綻した保険会社の契約は、次の保険会社が引き継ぐことで契約が継続しているものがほとんどです。

まとめ

今回は、それぞれのポイントについて、簡単に解説しました。

詳しい内容はそれぞれの項目について、一つの記事にしたほうがわかりやすいと思いますので、改めて解説していきます。

医療保険選びのポイントになれば幸いです。

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日本人の投資への現状

金融庁から平成29年10月に公開された「平成28年事務年度金融レポート」が面白いので紹介します。このレポートの49ページからにかけて、「家計が保有する金融資産構成の日米比較」という章が始まります。一部ショッキングなデータを引用します。

この図は、1995年から2016年までの21年間で、イギリス、アメリカ、日本の家計金融資産がどのように増えたのかを比較するグラフです。

日本が約1.5倍になっているのに対して、アメリカは3.2倍、イギリスも2.5倍にも増えているのがわかります。

こんなに差がつくのは、バブルのあとの失われた20年なので仕方ないと言う人もおられると思います。しかし私はそれだけではないと見ています。
このグラフで特筆すべきは、真ん中の緑のアメリカのグラフが顕著ですが、「運用リターンによる家計金融資産の推移」を示していることです。

つまり自分の資産を運用する割合が大きかったということです。それを裏付けるデータを次に示します。引用は先程の平成28年事務年度金融レポートからです。

アメリカの割合が、株式や投信、年金保険に大きく割り振られているのに対し、日本の資産の約半分が預金現金であり、その割合は殆ど変わらないという現実が見えてきました。

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投資への意識の差が生む格差

家計の資産を増やすために、私たちがしてきたことは、

• 仕事を頑張る。
• 新しいことに挑戦する。
• 事業を拡大する。
• 良い会社に転職する
• etc.

そんなことが中心だったのかもしれません。
しかし、アメリカ人の家計を見たとき、私たちと差が出ていることは紛れもない事実です。
そして、その大きな違いは「投資への意識の差」だということです。

つまり「知っているか知らなかったか」の違いです。

投信手数料の値下げは、投資への興味につながるか？

日経新聞の一面トップに出た記事を、日本の一般の家計を支配している奥様方が知っているだろうか？意識の高い方以外は殆ど知らないのではないだろうか？

手数料の値下げが、投資をすすめるということではなく、それをきっかけとして正しい情報が広く伝えられることが重要だと思います。

特に若い世代への、投資教育が大事になってくると感じています。

まとめ

日本人の投資へのアレルギーは本当に大きいなぁと感じています。日本には、今話題になっている「かんぽ」にあずけていれば10数年で資産が倍になるなんて時代も、そんな昔ではなくありました。リスクを考えなくても資産を運用ができる時代が長くありました。退職金も年金も、国と企業に任せておけば安心安全な国だと勘違いしていた時期がありました。

しかし、そんな時代は既に終わっています。
知ってる人と、知らない人で格差が生じる時代が来ていると思います。

ファイナンシャルプランナーとして、今後もブログを通じて、役に立つ金融知識を伝えていきたいと考えています。それが、日本の未来のためにもなると思います。

仕事として始めるのだ！でもプライベートも書いてみたい。自分の今を書き記すブログにしたいと思っている。

そして、ブログのもう一つの目的は、「金融の知識をわかりやすく多くの人たちに伝えたい。」ということだ。
お金は、経済にとっては血液みたいなものだ。滞ったりドロドロしていては、健康ではない。皆が金融リテラシーを向上することが、経済が潤滑にまわる一つの要因であるし、知っている人と、知らない人に大きな差を生んでしまう。

わかり安く伝えることが大事だと考えています。

今回広告を導入したのは、

1. Google AdSense
2. Amazon Associate

です。それぞれ今回も広告を載せてみたいと思います。

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そんなに簡単に収益化できるとは、思っていませんが、初めて広告を載せることができたので、楽しくて載せてみました。

今後とも、金融、医療、幅広い分野の情報を提供してまいります。

どうぞ宜しくお願いいたします。

ロゴのクジラは、太極図を元にアレンジしました。「太極」は中国の思想、太極は万物の根源であり、陰陽の二元が生ずるとされる。矛盾だらけの世の中は、全てそれらが両方あって初めて世界を作っているという意味。

私も、このブログを通じて、自分が見た世界を自分の言葉で伝えていきたいと思います。
クジラを使ったのは、子供のころ大洋ホエールズ（現ＤＮＡベイスターズ）のファンだったので。